为贫困者“输血”（4）

　　增加转贷比的好处是什么？是增加了农村资金的供给，能帮助更多的农民获得生产所需的资本，还能降低农村高利贷的利息率，全面减少农民获取资金的成本负担。增加转贷比的坏处是什么？是增加了贷出资金的大银行的风险。转贷比过高，超出公司自有资金太多，就会增加金融风险。这就是我们需要考虑的好处和坏处的基本点。在现有的规定限度下，从50增加到51，显然是利大于弊。因为一般运行中的小额贷款公司绝不至于把自有资金蚀掉一半，或放贷的还款率低于一半。可以说增加转贷比的风险是没有的，因此增加转贷比是完全合理的。转贷比增加到什么程度才达到得失相当？这要看小额贷款公司的运行情况。就一般正常的公司运作而言，转贷比达到十倍还是安全的。作为一个统一的规定，宜低不宜高。转贷比在五倍的情况下可保证绝大部分转贷资金的安全。这也是国外转贷比的一般规定。



　　从以上的分析来看，我国现在对转贷比的规定实在是没有多大根据的。这样的规定极不利于为数众多的小额贷款公司的发展。这个最优比的问题值得银监会专门做一个研究。因为它事关1000多家小额贷款公司的前途，也关系到我国农村金融改革的前途。绝不可马虎。



　　回顾我国改革开放的整体过程，这是一个不断破旧立新的过程，原来的传统思想不断被冲击，被刷新。而固守传统思想的经常是同一批人。改革者不断冒着挨批挨整的风险，固守传统的人却坐享其成。20世纪80年代关于计划经济和市场经济之争，90年代关于经济民营化之争，21世纪初关于加入世界贸易组织之争，都是改革者突破层层障碍，冒着巨大风险的环境下取得的。这对正确处理农村金融有重要启示。当前需要解决的是对民间开放农村金融市场，放弃国家对金融业的垄断，充分利用竞争机制，通过市场淘汰过时的组织机构和经营方式，为民间小额贷款的发展扫清道路。