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  第四,小额贷款需要商业化。



  高风险、低利润的小额贷款能不能商业化?或者说能不能赚钱?金融业的一般规律是高风险高利润;而小额贷款却是高风险低利润。这样的业务能不能商业化?其答案全看管理水平。如果管理良好,商业化是可能的。另外一个因素是看款源从何而来。如果运作资金都是商业借款,资金成本就要5~6,商业化就比较难。如果能够得到政府的扶贫专项优惠贷款,利息率只有3左右,商业化就更容易一些。由于小额贷款的特殊性,它受宏观经济的影响比较小,而受局部环境的影响比较大。1998年东南亚金融危机时,印度尼西亚许多大银行都陷入困境,但是小额贷款银行却非常稳定,还成为金融复苏的生力军。但是局部的旱灾、水灾等,会导致大量欠款还不上。



  既然是扶贫,为什么还要商业化?作为慈善事业的扶贫,只能有少量人士参与,它成不了正规的金融业。要使小额贷款成为农村金融的一个角色,必须能够商业化,能够吸引大批资金进入,所以商业化是必需的。我们这个社会对盈利事业有些误解,认为赚钱就不是好事;做好事必须赔钱。慈善事业是损己利人,所以是好事。没有看到最好的事是利己利人。商业化的事正是利己利人。不但别人受益,而且自己能够赚钱。经济建设是靠利人利己的商业活动得以成功的,不是靠做慈善事业成功的。我们在山西做的小额贷款,开始以慈善的面貌出现,得到了社会的认可,现在逐渐改变成为商业,还算比较顺利。如果一开始就是商业化,赚农民的高利贷,老早就被枪毙了。至今有不少运行很成功的民间借贷,不敢公开,还在地下运作。希望政策能够改变看法,让这些民间金融合法化。



  第五,小额贷款机构需要独立经营。



  前几年,我国统计在案的小额贷款有110个,没有记录的可能还有200多个。这些小额贷款中,90以上都不能持续运行,要靠外面不断注入资金。小额贷款机构和其他企业一样,都需要独立经营,需要法律的保护,包括所有权、交换的合同。但小额贷款又跟其他企业有所不同,它是一个直接经营钱的行业,所以想从中得到好处的人会以各种理由参与进来。当前小额贷款一个急需解决的问题就是登记注册,成为合法的经营主体,能够得到比较完善的法律保护。



  第六,又存又贷必定是发展方向。



  小额贷款可不可以吸收存款?至今的回答是不可以。但是如果不让吸收存款,它就不是一个金融机构,而只是一个普通的企业。金融机构是一种特殊的企业,它的特点就是经营别人的钱。如果只是经营自己的钱,就不是金融,而是一般的企业。然而,农村发展的根本问题之一是农村的衰败,农村大量的资金被调动到别处去用。当前需要解决的问题是发展农村金融,也就是要调动大家的钱,留在农村运用。如果小额贷款只贷不存,就不能起到农村金融应有的作用。可是,当今社会信用不良,大规模开放吸收存款的小额贷款,的确有相当的风险(但也只是局部的,不可能波及大范围),所以暂时做这样的规定未尝不可。不过又存又贷,必定是发展方向,否则农村金融问题将依然如故。有一个变通办法,就是让小额贷款机构,以小比例抵押向国家大银行整笔借款,作为运作资金。这样可以避免和国家金融机构争夺存款,同时又能够调动别人的钱来运作。不过这样做风险同样存在。风险和金融业是相连的。天下不存在无风险的金融业。
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