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  小额贷款的经验和前途



  过去的几十年,国家的金融业不断从农村抽走资金,把有限的农民储蓄调动到其他地方搞建设,是造成农村经济停滞不前、城乡收入差距日益扩大的一个重要原因。近年来,这个问题越来越明显,大家对解决农村金融问题的重要性有了比较一致的认识。但是办法何在?各种方法都在试验。政策的放宽,允许多种所有制的资金进入看来是一条好主意。但是具体的办法还没有制定出来。由于国际经验的积累,作为农村金融的一个重要方面,小额贷款得到认可和重视。这里就我1993年以来运行小额贷款的局部经验,谈一些体会。



  第一,小额贷款要靠市场拉动。



  小额贷款是一种扶贫方式,因为它的贷款额度比较小,一般最高不超过人民币5000元,所以不适合农村企业,只适用于贫困农户。由于额度小,对信贷员的业务能力要求比较低,他不像正规信贷员,必须有经济知识,只要认真负责,能够判断借款农户的信用水平就可以了。小额贷款要能够成功,必须有一定的主客观环境。比如家庭有劳动力;附近有市场,能出售产品;有起码的资源,如土地和其他自然资源;还有相应的技术,不论是养殖,还是副业,等等。所以小额贷款不适用偏僻地区、不能接近市场的农村。农民借了小额贷款干什么用,由借款户自己决定,不要干涉。有些小额贷款和推广某种技术捆在一起,这样做的好处是效益大,但是也增加了风险。市场一旦变化,产品价格下降,还款就会大面积拖延。



  第二,应了解农民对资金的需求。



  城里人不大能理解为什么农民有贷款的需求。城市里的家庭只是一个消费单位,它不从事生产活动。在金融上是资金的供应者,因为他们有储蓄,他们没有对资金的需求。但农村家庭不同,他们的生产就在家里进行,不像城里人上班搞生产,农民没有地方上班,所以农户既是消费单位,又是生产单位。因为从事生产,就有资金的流入流出。春天需要投入资金,买种子和化肥;到秋天因为出售农产品,有资金的流入。其他生产活动也一样,都有资金流入流出。如果像现在那样,要资金的时候借不到钱,生产就会停顿。所以农村金融对农民和农业至关重要。



  第三,高利息是小额贷款的必要。



  通过全世界几十年搞小额贷款的经验,世界银行总结,通常小额贷款的保本年利息率为15~20。许多人想不通,小额贷款既然是扶贫,为什么要收取高利息?正因为过去强调小额贷款低利息,此项十分必要的农村金融业务步入了歧途,迟迟得不到发展。现在除了极少数人还对此有怀疑,这个问题应该说已经基本解决。小额贷款要收取高利息的原因可从供应和需求两方面来说明。从供应方面来看,因为它每一笔的贷款仅仅几千元,只是一般银行贷款业务的大约1,而操作成本却所差无几。同时小额贷款的坏账比较高,管理良好的不良贷款率也常常在3左右,所以高成本决定了高利息率。从需求方面看,农户借款从事生产,不必为自己支付工资,所以资金回报率非常高。试比较企业家借款,他们要为员工支付工资,利润就比较薄。借几百元自己做买卖,一天可以赚10元钱,一年就可以赚3000多元钱。如果雇一个人来做,10元钱正好付工资,一点利润都没有了。一般农村民间借贷的年利息率达到25~50,通常称这些贷款为高利贷。小额贷款的利率比这样的高利贷还是低很多。
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